支付风控方案：基于支付宝实名认证拦截黑产充值
核心目标 通过支付宝官方身份认证接口+实名校验双重机制，阻断虚假账号、盗号、洗钱等黑产行为，同时平衡用户体验与安全性。
一、技术实现流程
1. 支付宝身份认证接入
接口文档
调用支付宝官方认证服务：身份认证API
2. 实名信息绑定与存储
数据库设计
| 字段 | 类型 | 说明 |
|---|---|---|
| user_id | bigint | 用户主键 |
| real_name | varchar | 认证姓名 |
| id_card | varchar | 身份证号 |
安全合规
符合《个人信息保护法》要求，敏感信息需加密且用户可申请注销。
定期清理未绑定的临时认证数据（如30天未完成绑定的记录）。
二、充值风控校验策略
携带用户实名信息调用支付宝WAP支付
目标场景
在用户充值或下单时，通过支付宝WAP支付接口强制传递已认证的实名信息（姓名、身份证），确保支付账号与系统实名一致，阻断黑产代付/洗钱行为。
一、接口关键参数配置
基于官方文档，需重点关注以下字段：
| 参数名 | 是否必填 | 示例值 | 风控作用 |
|---|---|---|---|
ext_user_info | 否 | 携带用户实名信息 | |
| ---cert_no | 否 | 6101131********* | 身份证号码 |
---cert_type | 否 | IDENTITY_CARD | 身份证类型 |
---name | 否 | 张三 | 姓名 |
三、异常处理与用户体验优化
1. 失败场景引导
明确报错：
"充值失败：当前支付宝账号（李*四）与认证账号（张*三）不符， 请使用本人支付宝或联系客服解绑。"
申诉通道：
提供人脸识别+身份证手持照片的人工审核入口。
审核通过后需强制修改登录密码（防盗号）。
2. 性能与兼容性
降级方案：支付宝接口超时（>3s）时，允许旧实名用户使用短信验证码临时充值（限额500元/日）。
多端适配：H5/APP/小程序需统一调用支付宝容器协议（避免浏览器兼容性问题）。
方案效果预估
黑产充值拦截率提升：80%~95%（原有仅短信验证的体系约30%~50%）
误杀率控制：<0.5%（通过人工申诉通道补救）
如需完整API调用Demo或风控规则引擎配置，可联系进一步定制。
